Нечем платить ипотеку что делать

Содержание

Что делать, если нечем платить ипотеку

Нечем платить ипотеку что делать

Временные сложности с платежами случаются у всех, причем, не так и редко. За годы, на которые оформляется ипотека, может случиться, что угодно.

Люди теряют или меняют работу, возникают проблемы со здоровьем или увеличиваются расходы на детей, в мире бушуют финансовые кризисы и т.д.

В такие моменты нередко появляется мысль, а что будет, если не платить ипотеку? Ответ очевидный, будут проблемы, штрафы, а иногда даже потеря ипотечного жилья.

Потому не стоит заниматься экспериментами, а сосредоточиться следует на реальном решении вопроса, что делать, если сложности с финансами не позволяют вовремя закрыть платеж.

Переговоры с банком

Если у вас возникли временные сложности, из-за которых нечем платить ипотеку, обязательно попробуйте договориться с банком. Само собой, речь идет не об отсрочке на 2-3 дня, а о случаях, когда проблемы могут занять от одного до нескольких месяцев.

Кредитные организации стремятся сохранить нормальные отношения с добросовестными клиентами, и, по возможности, избегают судебных разбирательств. Потому вам могут предложить:

  1. Кредитные каникулы (возможность какое-то время не платить ипотеку вообще без штрафов и других санкций). Лучшее решение, если сейчас совсем нечем платить, но это проблемы ненадолго.
  2. Реструктуризацию (перерасчет ипотечного долга на более длительный срок с одновременным снижением суммы каждого платежа).
  3. Оплату только «тела» кредита (разновидность неполных «кредитных каникул», при которой какой-то период вы оплачиваете только основной долг, а комиссии и другие выплаты откладываются на будущее или вообще отменяются).

Обязательно подготовьтесь к общению с кредитным консультантом. У вас должен быть больничный лист или другие документы, подтверждающие финансовые сложности. В некоторых случаях вам даже не придется ехать в банк, документы можно передать в электронном виде.

Изучите страховой договор

При оформлении кредита вы обязательно заключили также договор страхования.

Перечитайте его условия. Возможно, с учетом ваших обстоятельств, вам можно не платить ипотеку какое-то время, но об этом нужно уведомить страховщика.

Самые распространенные страховые случаи:

  • увольнение, связанное с ликвидацией компании;
  • потеря работоспособности по болезни, из-за серьезной травмы и т.д.

Если вы нашли в своем договоре случай, соответствующий вашей ситуации, пишите заявление страховщику. Но при этом также не забудьте уведомить банк, чтобы они понимали ситуацию, знали, что вам пока что объективно нечем платить, и вместе с вами ожидали решения по страховке, а не считали, что вы уклоняетесь от выплат.

Государственная помощь ипотечникам

Один из ответов на вопрос, что делать, если нечем платить ипотеку, подарило гражданам РФ государство. Для этого в 2015 году был увеличен уставной капитал гос. организации «Дом.рф», в которую и следует обращаться за финансовой поддержкой, если нечем платить.

Кому помогает государство:

  • семьи, в которых есть двое или более несовершеннолетних детей или находящихся на содержании учащихся дневных факультетов (студентов-очников);
  • люди с инвалидностью всех категорий;
  • ветераны;
  • Сотрудники бюджетной сферы (наука, соцзащита, спорт, здравоохранение, оборона).

Кроме того, эти люди должны соответствовать таким условиям:

  1. После своевременной оплаты взноса по кредиту, доход семьи оказывается не больше, чем 2 прожиточных минимума на человека.
  2. Ипотечное жилье относится к бюджетным вариантам: однокомнатная квартира (как вариант, студия) до 45 кв. м или двухкомнатная до 65 кв. м.
  3. Ипотечное жилье – единственное место проживания семьи, другой жилой недвижимости нет.
  4. Покупка была оформлена не менее чем 1 год назад (до момента обращения за помощью).

Если ваша семья соответствует описанным выше критериям, отправляйте заявку на сайте Дом.рф.

Рассрочка через суд

Если банк не посчитал нужным пойти навстречу вам в сложных обстоятельствах, а в договоре страхования не нашлось подходящего случая, можно попробовать обратиться в суд.

Не стоит проверять, можно ли не платить ипотеку, действуйте, хотя бы таким образом. У вас есть все шансы получить рассрочку, если вы сумеете документально подтвердить сложную финансовую ситуацию.

Иногда кредитные организации, которые ранее отказывались реструктуризировать долг, в ходе разбирательств идут на мировую и заключают дополнительное соглашение. Суды также часто становятся на сторону должника, ведь судья видит, вы не отказываетесь платить, не пытаетесь скрыться от проблемы, а честно пытаетесь найти ее решение.

Как видите, даже в самых сложных случаях, есть ответы на вопросы, что делать, если нечем платить ипотеку. С крупными организациями, такими, как, например, Сбербанк, до суда дело обычно не доходит. Небольшие банки, если они и сами испытывают сложности, могут попытаться давить на должников. Но и здесь, если вы будете действовать, а не прятаться от оплат, решение обязательно найдется.

Источник: https://23kvartiri.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku/

Нечем платить ипотеку: что делать

Нечем платить ипотеку что делать

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​Что делать, если нечем платить по ипотеке? – вопрос получил особенную актуальность с начала 2017 года, и наши юристы помогли найти на него ответ уже сотням людей.

​Оформление ипотеки предполагает реальную оценку своих возможностей исполнять обязательства по кредиту в течение довольно-таки продолжительного срока.

Правда, и банк не одобрит заявку, если не будет уверен в платежеспособности заемщика, невзирая на залоговое обеспечение.

Тем не менее, вполне могут возникнуть непредвиденные ситуации, при которых выполнять свои обязательства заемщик не сможет.

Потеря работы, утрата трудоспособности, резкое падение доходов – основные причины приостановления платежей по ипотеке.

С какой бы проблемой ни была связана невозможность оплачивать кредит, важно незамедлительно предпринять адекватные меры по минимизации негативных последствий.

Просрочки и накопление задолженности – не лучший вариант, если только, конечно, вы не готовы утратить квартиру или иную недвижимость, являющуюся залогом. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку.

В зависимости от ситуации и ее развития проблему с невозможностью платить по ипотеке можно разрешить следующими способами:

  1. Обратиться в банк за реструктуризацией задолженности.
  2. Стать участником программы помощи заемщикам, реализуемой АИЖК (сейчас – Единый институт развития в жилищной сфере (ЕИРЖС)).

  3. Воспользоваться страховкой, если, конечно, случай подпадает под страховой.
  4. Получить новый кредит в другом банке и за счет этих средств погашать ипотеку.

  5. Договориться с банком о продаже залоговой недвижимости или сдаче ее в аренду, погасив или планируя погашать за счет вырученных денег ипотечный долг.

Реструктуризация задолженности по ипотеке может осуществляться двумя основными способами:

  1. Согласно программе, разработанной и предложенной банком по его инициативе или инициативе заемщика.
  2. В рамках участия в программе государственной помощи заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение.

Любой из этих способов предполагает первичное обращение в банк, уведомление кредитора о невозможности исполнения обязательств на прежних условиях и ожидание ответной реакции.

В зависимости от того, является или нет банк участником программ, осуществляемых по линии ЕИРЖС, а также от того, насколько заемщик подпадает под условия финансовой помощи, принимается окончательное решение.

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является программа реструктуризации по линии ЕИРЖС. Во-первых, если должник подпадает под критерии ЕИРЖС и соответствующей программы, то вероятность отказа банка в проведении реструктуризации близится к нулю. Во-вторых, условия такой реструктуризации более лояльны, чем любые из предлагаемых банками в общем порядке.

Получить государственную финансовую помощь вправе инвалиды, семьи, имеющие хотя бы одного ребенка, семьи с детьми-инвалидами и ветераны боевых действий. При определенных условиях можно рассчитывать на господдержку в размере 600 тысяч рублей (текущий максимум).

Обязательным финансовым условием предоставления помощи является падение уровня доходов указанных категорий заемщиков на 30% и более либо аналогичный рост платежей по валютной ипотеке.

Вопросами оформления документов по поводу участия в программе господдержки занимается банк, поэтому все заявления должны быть адресованы к нему.

Если участие в программе ЕИРЖС невозможно, а ипотеку платить нечем, то приходится рассчитывать только на снисходительность банка. Здесь все непросто.

Многие охотно идут на реструктуризацию, многие – нет. Но в любом случае стоит попытаться.

Обращаться в банк нужно лично, представив не только заявление с просьбой о реструктуризации, но и подтверждающие ее причины и основания документы.

Что делать, если нечем платить ипотеку и отказали в реструктуризации

Если реструктуризация невозможна или в ней отказали, придется изыскивать иные варианты решения проблемы.

Страховка

​Для начала стоит вспомнить о договоре страхования. Сегодня страховка в том или ином варианте сопутствует всем ипотечным кредитам. Другой вопрос – что именно было застраховано и подпадает ли конкретный случай под действие программы страхования и условия договора.

Погасить долг по ипотеке полностью или частично за счет страховки позволяют разные продукты. При условии невозможности оплачивать ипотеку в силу ухудшения финансового положения должны быть застрахованы конкретные случаи.

Обычно такими являются потеря трудоспособности по причине ухудшения здоровья или потеря работы (так называемая страховка от безработицы). К сожалению, все эти случаи зачастую заемщиком не страхуются.

Но если у вас есть право на страховку, необходимо подготовить установленный страховой компанией и условиями договора пакет документов, представить его и дождаться принятия решения.

Если итог рассмотрения – положительный, страховая компания перечислит банку в счет частичного (полного) погашения ипотеки рассчитанную исходя из условий страхования сумму. Если страхования компания откажет, решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Рефинансирование и получение другого кредита

Рефинансирование предполагает получение другого целевого кредита, который будет направлен на полное или частичное погашение ипотеки. Если банк, в котором оформлена ипотека, отказал в реструктуризации, возможно, что он согласится рассмотреть вопрос о рефинансировании. Но особых надежд здесь питать не стоит. Зато можно попытаться получить новый кредит в другом банке.

В условиях высокой межбанковской конкуренции некоторые банки готовы пойти на получение нового клиента, даже если это предполагает высокорискованное перекредитование.

Но в этой ситуации не менее высокие риски ложатся и на самого заемщика. Если нечем платить по ипотеке, вполне вероятно, что не будет возможности исполнять обязательства и по новому кредиту.

С другой стороны, многое зависит от предложенных условий рефинансирования и текущей ситуации с ипотекой.

Получение другого кредита вне системы рефинансирования подразумевает оформление нецелевого потребительского займа.

Такой вариант достаточно популярен среди ипотечных заемщиков, которым остается совсем немного платить по ипотеке, а финансовые трудности носят временный характер.

Чтобы получить своеобразную отсрочку некоторые оформляют кредитные карты и используют льготный период беспроцентного использования заемных средств. Риски высоки, а условия кредитных карт и потребительских кредитов будут в целом жестче, чем по ипотеке.

Поэтому такой способ решения проблемы подходит только тем, кто уверен, что в течение месяца-двух сможет выйти на прежний или даже более высокий уровень доходов. Иначе можно оказаться в ситуации неподъемного финансового бремени и судебных взысканий.

Соглашения с банком по поводу продажи залога

Реализация залоговой недвижимости по соглашению с банком подразумевает готовность заемщика пойти на утрату своей собственности, поэтому используется как крайняя мера. В то же время это может быть в создавшихся условиях достаточно выгодным вариантом, если удастся за счет вырученных от продажи средств не только погасить долг, но и получить некоторую прибыль.

Почему банки зачастую дают согласие на сделку:

  1. Самостоятельно заниматься процессом взыскания долга, реализацией залога – дополнительные затраты для банка.

  2. Обращать в свою собственность залог – ставить на баланс банка непрофильный актив, неся при этом финансовые затраты, связанные как с недвижимостью, так и с проблемной задолженностью.

  3. Заемщикам обычно удается продать недвижимость и быстрее, и дороже, чем это мог бы сделать банк при прочих равных условиях.
  4. По сути, единственный серьезный риск для банка – направление вырученных средств заемщиком не на погашение кредита, а на свои личные нужды.

    Как вариант – получение большего дохода, чем будет официально отражено в договоре купли-продажи. Но если банк пойдет на дачу согласия, то он обязательно подстрахует свои риски. У каждого кредитного учреждения на этот случай предусмотрены свои инструменты.

Некоторые заемщики предпринимают меры по реализации залоговой недвижимости без согласия банка. Это рискованно и чревато проблемами.

Даже если удастся затянуть процесс госрегистрации сделки и получить деньги до оформления собственности, придется действовать очень оперативно и направлять все возможные средства на полное погашение ипотечного кредита.

Иначе высока вероятность того, что банк оспорит сделку, хотя такое право будет у банка в любом случае. Если же вопрос дойдет до госрегистрации сделки, она осуществлена не будет. Информация о нахождении недвижимости в залоге всегда включается в сведения госреестра.

Сдача залоговой недвижимости в аренду

Поскольку любая сделка по распоряжению залоговой недвижимостью требует согласия банка, сдача залога в аренду также должна быть согласована с кредитором.

Вместе с тем, на практике многие заемщики игнорируют это обстоятельство, а многие даже изначально платят по ипотеке за счет средств, вырученных от аренды.

Для этих целей достаточно не оформлять договор, что возможно при сроке аренды до одного года, а значит, и не осуществлять госрегистрацию сделки.

Конечно, это как минимум влечет два нарушения – неуплату налога (НДФЛ) и невыполнение требований об обязательном получении согласия кредитора на распоряжение залогом. Но текущая ситуация показывает, что последствия таких нарушений наступают довольно-таки редко. Налоговая инспекция должна выявить нарушение, а банки при условии выполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, даже если знают об аренде, закрывают на это глаза.

В целом же аренда – наиболее выгодный для всех сторон вариант разрешения проблемной ситуации с ипотекой. Правда, заемщику придется подыскать другое жилье, если речь идет о жилищной ипотеке, а также заранее предусмотреть все возможные риски и последствия такой сделки.

Источник: https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-ipoteku-chto-delat

Нечем платить ипотеку. Как получить отсрочку и кто это может сделать?

Нечем платить ипотеку что делать

Пандемия коронавируса постепенно загоняет бизнес в очередной кризис, приводя к спаду продаж и, как следствие, уменьшению зарплат сотрудников.

Хоть многие фирмы и заявляют, что выплачивать полную зарплату в этих условиях им удастся, эксперты прогнозируют сокращения, потому что иначе минимизировать издержки не получится. По информации amic.

ru, уже сейчас в некоторых компаниях работникам урезают бонусы и премии и даже “голый оклад” в связи с переводом на удаленную работу.

А при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно, заявил президент Владимир Путин во время обращения к нации. Что делать, если вам сократили зарплату, а за ипотеку и потребительские кредиты нечем платить? И есть ли шанс получить отсрочку по платежам, пока все не устаканится?

Нечем платить ипотеку. Что мне делать?

Воспользоваться ипотечными каникулами. Эта процедура помогает тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации и временно не может справляться с выплатами по кредиту. Оформив каникулы, вы можете не платить долг совсем (несколько месяцев) или уменьшить платежи до комфортной суммы. Каникулы предоставляют только один раз по действующему кредитному договору и максимум на полгода.

Как пояснили amic.ru в барнаульском отделении Центробанка, “уйти” на ипотечные каникулы получится, если: 

  • ваш кредит не превышает 15 млн рублей;
  • вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору;
  • в ипотеку оформлено ваше единственное жилье;
  • вы попали в трудную жизненную ситуацию.

Трудные жизненные ситуации. Это вообще что?

У вас трудная жизненная ситуация, если вы:

  • потеряли работу и встали на учет в службу занятости как безработный;
  • получили инвалидность I или II группы;
  • находитесь на больничном (имеете нетрудоспособность) больше двух месяцев (к этому относится и декретный отпуск);
  • в вашей семье увеличилось количество иждивенцев, доход уменьшился более чем на 20%, а выплаты по кредиту превысили 40% дохода.

Обратите внимание: если из-за ухода на карантин и удаленку ваша зарплата снизилась более чем на 30%, а платежи по ипотеке или кредиту стали превышать 50% дохода, то вы тоже в трудной жизненной ситуации. Можете рассчитывать на кредитные каникулы.

И как это доказать? Вряд ли слов будет достаточно…

Конечно нет. Вы должны представить документ, который подтвердит ваши финансовые трудности. Это может быть: 

  • справка о постановке на учет в качестве безработного;
  • больничный;
  • справка об инвалидности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении детей (если ваш доход уменьшился после увеличения числа иждивенцев).

Понятно. И что мне нужно сделать, чтобы временно не платить ипотеку?

1. Написать заявление. В нем вы указываете длительность льготного периода (не больше полугода) и дату его начала. Важно: ипотечные каникулы должны начаться не позже чем через два месяца с момента после обращения в банк. Оцените ситуацию объективно, ведь воспользоваться каникулами можно только один раз.

2. Собрать документы: нужна выписка из Росреестра (чтобы подтвердить, что ипотека оформлена на единственное жилье), справки о тяжелой финансовой ситуации (см. карточку №3). Кроме того, нужен документ, подтверждающий согласие владельца недвижимости.

Хотя это требуется лишь в том случае, если залогом по ипотеке стала, допустим, квартира родителей, которые и должны дать согласие на ипотечные каникулы. За оформление некоторых документов придется заплатить. К примеру, за выписку из Росреестра.

 Но если оформлять в электронном виде, то будет дешевле.

3. Отнести эти бумаги в банк. Лучше вручить под расписку либо направить заказным письмом с уведомлением, чтобы документы не потерялись и с ними начали работать.

4. Ждать пять рабочих дней. Именно столько времени необходимо кредитору, чтобы рассмотреть заявку. Если после пяти дней банк не ответил или отказался дать ипотечные каникулы, хотя вы представили все документы, можно пожаловаться в Банк России на сайте cbr.ru.

Если я уйду на каникулы, то сумма ипотеки уменьшится?

Нет конечно. Ипотечные каникулы не влияют на размер долга: вы все равно должны выплатить ипотеку на тех условиях, которые определены договором. Просто вам продлят срок использования ипотечного кредита – он увеличится на время ипотечных каникул. Таким образом, банк ничего не теряет, а вы за время каникул можете переждать кризис и восстановить свою платежеспособность.

С ипотекой понятно. А что делать с потребительским кредитом?

Поговорите с банком об отсрочке. Желательно это сделать до появления первой просроченной задолженности. Если вы надежный клиент, то кредитор пойдет вам навстречу (хотя и не обязан). 

С банком можно договориться вот о чем:

  • об отсрочке платежа на некоторое время (еще раз: банк не обязан на это соглашаться);
  • о реструктуризации долга (это реальнее отсрочки, но в этом случае чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита).

У вас могут потребовать документы, которые подтвердят финансовые трудности: документ о сокращении зарплаты, приказ о сокращении на работе, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту, справка об инвалидности, справка о тяжелой болезни или дорогостоящей операции и так далее.

Говорят, что в кризис можно не платить кредит… Это так?

Нет! И ни в коем случае так не делайте. Не заплатите раз – сразу же набежит просрочка. Долг будет накапливаться и расти, и кредит никто вам не “простит”. Если вы не погасите задолженность добровольно, то банк вправе обратиться в суд. В конце концов долг могут погасить за счет продажи вашего имущества или потребовать с ваших поручителей (если такие есть).

Отказ платить по кредиту может привести и к уголовной ответственности, хотя это уже редкость (статья грозит в том случае, если налицо признаки мошенничества или умышленной невыплаты крупного долга). Но чаще всего обходятся без судимостей – штраф, принудительные работы и вы на свободе. Так что не вздумайте не платить кредит.

А если старый кредит погасить новым?

Все зависит от ситуации. В новом кредите вам вообще могут сейчас отказать, так как у вас уже есть долговая нагрузка (а за ней банки внимательно следят). Может произойти так, что кредит дадут с более высокой процентной ставкой.

В общем, если делать это необдуманно, можно увязнуть в долговой яме.

Рефинансировать кредиты нужно только в том случае, если итоговая сумма ваших платежей уменьшится (или останется прежней), а новый кредит вы погасите раньше (так как срок сократится).

Источник: https://www.amic.ru/voprosdnya/457362/

Нечем платить ипотеку – что делать и что будет с квартирой

Нечем платить ипотеку что делать

Проблемы с погашением долга по ипотечному займу – частая сложность, встречающаяся среди граждан России. В подобной ситуации важно не пускать все на самотек. Тем более ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора, который может самостоятельно предложить выход.

В то же время и заемщикам необходимо знать – что делать, если нечем платить ипотеку банку. Ведь сложности с погашением могут быть разными. Соответственно, и выходы в каждом индивидуальном случае разные.

Тем более в 2019 году законодательно был внедрен способ защиты ипотечных заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами.

Варианты решения проблемы, связанной с невозможность платить ипотеку

Всего можно выделить пять инструментов, позволяющих выйти из рассматриваемой ситуации. Каждый из них направлен на решение разного уровня финансовых проблем. Начиная от банальной задержки зарплаты на пару дней. Заканчивая полной утратой платежеспособности. Перечень выстроен в соответствии с усугублением материальных сложностей.

  1. Услуги банков, направленные на отсрочку платежа.
  2. Рефинансирование долгового обязательства.
  3. Реструктуризация действующего договора.
  4. Кредитные каникулы, предусмотренные законом.
  5. Банкротство физического лица.

Отсрочка платежа по ипотеке

Максимальный срок, который удастся выиграть таким путем – 1 месяц. То есть применяется при задержке заработной платы. К нему относятся две банковские услуги по долговым обязательствам:

  1. Перенос даты платежа. Подойдет, если изначально выплата установлена на начало, и ее смещение на конец месяца позволяет получить доход, достаточный для внесения обязательного платежа. Важно учитывать, что новая дата будет применяться в дальнейшем. Также смещенный график предусматривает увеличение объема ближайшего платежа. В связи с начислением процентов за дни переноса.
  2. Пропуск платежа. Услуга предусматривает аннулирование необходимости внесение очередной обязательной суммы. Выплаты возобновляются со следующего месяца. Существует нюанс подобного инструмента – увеличение срока выплаты долга. Причем не на один месяц, который был пропущен, а, в зависимости от условий кредитования, на 2-3 месяца.

Если проблемы связаны не с задержкой зарплаты, а, например, с уменьшением уровня дохода или его полной утратой, то этот вариант не является решением. Он отсрочит более глобальные сложности. Причем только усугубив их, так как итоговая переплата будет увеличена.

Рефинансирование ипотеки

Основная цель предложений по рефинансирования ипотеки – привлечение надежных заемщиков на более выгодных условиях.

Соответственно, воспользоваться этим путем решения проблем можно только при их небольшой значительности. Например, уменьшения заработной платы до уровня, вызывающего необходимость экономии.

Выходом из материальных сложностей является уменьшение ежемесячного платежа за счет одного из двух или сразу обоих нюансов:

  1. Снижение уровня процентной ставки по ипотеке у нового кредитора относительно действующего;
  2. Увеличение срока займа.

Важно выделить – перекредитование ипотечного долга фактически сравнимо с оформлением нового подобного займа.

Соответственно, сопровождается большинством дополнительных расходов, которые возлагаются на клиента при заключении договора.

Этот нюанс, в большинстве случаев, как раз и становится камнем преткновения для рефинансирования ипотеки. Ведь испытывая финансовые проблемы, достаточно сложно найти деньги даже на перезаключение страховки.

Реструктуризация

Предоставляется тем же банком, где выплачивается активный кредит. Правда, обязанности удовлетворять запрос заемщика на изменение условий выплаты у него нет. Поэтому кредитор имеет полное право отказать в проведении процедуры.

Причем даже без объяснения причин такого решения. В то же время в любом случае стоит использовать этот подход.

Негативный ответ, предоставленный в письменном виде, будет документальным подтверждением желания клиента решить проблему для дальнейших возможных судебных разбирательств.

Заявление составляется в свободной форме. Указываются причины возникновения финансовых сложностей. Дополняется документальное подтверждение такого факта. Например, если у заемщика уменьшили зарплату, дополнительно прилагается справка о доходах, подтверждающая такой факт.

Срок рассмотрения обращения в среднем составляет 30 календарных дней. При его направлении по почте на адрес головного офиса используется ценное письмо (с уведомлением и описью).

Если передается в отделении работнику банка, то с оригинала снимается копия, которая заверяется ответственным сотрудником.

Запрашивать можно самые разнообразные варианты изменения условий кредитования. Главное помнить – все должно быть в разумных рамках. Можно выделить три основных варианта реструктуризации:
  1. Предоставление частичной отсрочки выплаты. В этом случае прекращается на определенный период погашение процентов или основной части долга. Они не аннулируются, а накапливаются. Соответственно, в итоге все равно выплачиваются. Главное – появляется возможность снизить долговую нагрузку.
  2. Кредитные каникулы. То есть полное избавление заемщика на определенный срок от погашения долга. Как и в предшествующем пункте, невыплаченные суммы не аннулируются, а накапливаются. Хотя, удается выиграть время для решения возникших проблем.
  3. Сокращение долговой нагрузки на все время погашения ипотеки. Достигается это увеличением срока действия договора. Переплата, конечно, увеличивается, но удается избежать возникновения просрочки в связи с нехваткой дохода для полного обслуживания долгового обязательства.

Если запрос утверждается кредитным комитетом, то между заемщиком и банком заключаются дополнительные соглашения. Где прописываются все изменения условий ипотеки. Эти документы так же, как и изначальные договора, обязательны к детальному изучению перед подписанием.

Кредитные каникулы по ипотеке, введенные законом в 2019 году

Этот финансовый инструмент позволяет пропустить выплату долга до 6 месяцев. Как частично, так и полностью. Важное преимущество – срок договора, при полной отсрочке внесения обязательных платежей, увеличивается на период предоставления услуги. То есть итоговая переплата не увеличивается. Правда, воспользоваться законом можно только в пяти установленных законом случаях:

  1. Утеря места работы. Подтверждается документом, удостоверяющим постановку на учет в центр занятости.
  2. Инвалидность. Во внимание не принимается III группа. Под действие закона попадают граждане, получившие I и II группы инвалидности.
  3. Нетрудоспособность. Она должна длиться более 2-х месяцев. В частности, к этой группе можно отнести случаи выхода в декрет, продолжительного лечения и т.п.
  4. Сокращение дохода. В сравнении с изначальным заработком, он должен уменьшиться на 30%. Причем после сокращения зарплаты на обслуживание ипотеки должно тратиться более 50% от него. Если хоть одно из этих двух условий не соблюдено, то и применить законодательную норму не удастся.
  5. Параллельное появление иждивенцев у заемщика и сокращение доходов. Например, несовершеннолетних детей, граждан, взятых на опеку, или получивших I и II группы инвалидности. Важно учитывать, что зарплата должна уменьшиться на 20%, а часть, направляемая на выплату долга, должна превышать 40%. То есть применение возможно исключительно при одновременном соблюдении всех трех нюансов пункта.

В каждом случае при обращении требуется документальное подтверждение ситуации. Для определения индивидуального перечня документов для того или иного случая стоит обратиться непосредственно в банк. Менеджеры обязаны предоставить детальную консультацию.

Стоит выделить два нюанса рассматриваемого финансового инструмента, предусмотренного законом. Во-первых, такие кредитные каникулы не портят кредитную историю. Информация о пропуске платежей не передается в профильные бюро. Во-вторых, они не смогут быть использованы в отношении дорогостоящей недвижимости – если изначальная сумма займа превышает 15 000 000 рублей.

Банкротство физического лица

Вариант с самыми негативными последствиями. Причем помимо тех, которые предусмотрены самим фактом получения статуса несостоятельного гражданина. Во-первых, не удастся сохранить ипотечную недвижимость. Она будет реализована для погашения долгов. Во-вторых, процедура является платной. Стоимость зависит от разных факторов, но менее 70 000 рублей точно не обойдется.

Единственное преимущество банкротства для лиц, располагающих ипотекой – возможность избавиться от долгов. Точнее от их остатка после процедуры реорганизации. Ведь даже поле продажи залоговой квартиры вырученных средств может не хватать для полной выплаты задолженности. Еще более актуален этот пункт, если в наличии не одно долговое обязательство.

Нечем платить ипотеку – что будет с квартирой и какие последствия просрочки

Рассматриваемые долговые обязательства располагают большими негативными последствиями, чем потребительские займы. В частности, всего можно выделить пять основных пунктов:

  1. Начисление неустойки, что увеличивает общий долг.
  2. Ухудшение кредитной истории заемщика.
  3. Возникновение права банка требовать полный досрочный возврат ипотеки.
  4. Возможность кредитора обратиться в суд для дальнейшего принудительного взыскания долга.
  5. Реализация залога – ипотечной недвижимости.

Важно учитывать, что запрет на реализацию единственной пригодной для проживания жилплощади человека не распространяется на ипотечную недвижимость. То есть она может быть изъята и реализована.

Невзирая на какие-либо дополнительные факторы. Например, уже упомянутый – единственное жилье, проживание несовершеннолетних и т.д. и т.п.

Фактически, наличие обременения позволяет распоряжаться банку квартирой или домом почти как собственным объектом.

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/ipoteka/chto-delat-nechem-platit-ipoteku.html

Ипотека: что делать, когда нечем платить

Нечем платить ипотеку что делать
Ипотечное страхование может уменьшить платежи по кредиту Fotolia/kange_one

Ставки по ипотеке сегодня многим кажутся практически запретительными. Однако выход все же есть.

Решением для будущих новоселов может стать программа страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору — так называемое ипотечное страхование.

«Продал жилье – долг погашен»

Для любого гражданина, собирающегося брать ипотеку сегодня, решающую роль имеет стоимость кредита. И это понятно: после резкого поднятия учетной ставки в декабре прошлого года проценты по жилищным ссудам взлетели до 15—17% годовых. Даже после некоторого смягчения Банком России денежно-кредитной политики банки не стали спешить с удешевлением своих продуктов.

Сейчас на рынке редко встретишь предложения со ставками ниже 14%.

Кроме того, из-за ухудшения экономической ситуации в стране ужесточились требования в части первоначального взноса, который в большинстве случаев теперь должен составлять не менее 30% от стоимости жилья.

В таких условиях потенциальному заемщику крайне сложно решить свою жилищную проблему: жесткие требования к первоначальному взносу требуют большего срока накопления, а большие выплаты из-за высоких ставок ограничивают максимально возможную сумму кредита.

Решением для будущих новоселов может стать программа страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору — так называемое ипотечное страхование.

Не стоить путать этот вид страхования со ставшим уже привычным комплексным ипотечным страхованием, которое включает в себя страхование имущества, потери титула и жизни заемщика.

Этот вид страхования защищает заемщика и банк от последствий «кредитного риска».

Страхование потери имущества или потери прав собственности (потеря титула) на самом деле не ведет к дефолту заемщика – у семьи может быть стабильный доход и она может продолжить обслуживание кредита. Ипотечное страхование защищает банк от убытков, если заемщик не может гасить свой кредит и банк был вынужден пойти в суд.

Механизм действия этого продукта достаточно прост. Страховка покрывает риск убытка банка в случае дефолта заемщика и нехватки средств от продажи его жилья для погашения остатка долга. Ведь в случае невозможности гражданина платить по кредиту банк будет вынужден продать заложенную квартиру, которая за время обслуживания долга может подешеветь.

В обычном случае, если вырученных от продажи жилья денег банку не хватает, он будет требовать погашения остатка долга. Практика показывает, что эти суммы непосильны для семьи, ведь домохозяйство лишилось и первоначального взноса, и всех платежей по кредиту в течение первых лет, и заложенного жилья.

Да еще и осталось должно банку. При наличии ипотечного страхования на помощь заемщику придет страховая компания, которая покроет недостающую сумму. Так что подобная страховка ограничивает ответственность заемщика перед кредитором размером стоимости его квартиры по принципу «продал жилье – долг погашен».

15 лет финансовых страданий

В июле 2014 года депутаты Госдумы внесли поправки в статью 61 закона «Об ипотеке», которые обеспечили высокий уровень социальной защиты заемщиков – заемщик, как слабая сторона, не должен думать о том, хватит ли его страховки на покрытие остатка долга перед банков. Заемщикам, которые имеют страховку, долг перед банком после страховой выплаты прощается.

Конечно, многие граждане, берущие кредит, обычно не задумываются о возможных будущих проблемах. Они уверены в том, что успешно вернут кредит и им не придется продавать жилье для погашения долга банку. Но, увы, обстоятельства бывают разные, и трудные жизненные ситуации все же случаются: люди теряют работу, разводятся.

По статистике в течение срока жизни кредита (в среднем 15 лет) заемщик 2–3 раза может оказаться в состоянии просроченной задолженности 90+, правда, с высокой вероятностью восстановления.

Судите сами: средний срок ипотечного кредита – 15 лет, средний срок работы на одном месте – пять лет, средний срок поиска работы – шесть месяцев.

И лишь 10% ипотечных заемщиков имеют финансовую подушку безопасности, позволяющую пережить полугодовую потерю работы.

Кризис не щадит

Проблема потери взятого в ипотеку жилья становится еще более актуальной в кризис. Сегодня общее число ипотечных заемщиков в России составляет порядка 4 млн человек, из них проблемных, просрочивших платежи по кредитам на 90 и более дней, около 80 тыс.

Кроме того, в период экономического спада квадратные метры, как правило, дешевеют – так было в 2008–2009 годах. И сейчас в ряде регионов этот процесс уже начался. Если при выдаче кредита стоимость залога превышала размер долга, теперь ситуация может измениться. В случае дефолта заемщика продажа жилья не покроет ранее взятый кредит, и человек останется должен банку.

Только по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», с начала года число заемщиков, потерявших жилье и вынужденных гасить остаток долга банку, выросло на 12%.

Многим из них способен помочь вступающий в силу с 1 октября 2015 года закон «О банкротстве физических лиц». Однако если бы кредиторы были лояльнее к своим заемщикам и активнее использовали механизмы реструктуризации долга, то дополнительной защиты граждан в виде специального закона, возможно, не потребовалось бы.

Заемщику легче, спокойнее банку

Однако основной мотиватор ипотечного заемщика – не уменьшение будущих проблем (в такую ситуацию никакой заемщик попадать не собирается), а смягчение условий кредитования. Механизм страховой защиты выгоден не только заемщику, но и банку, поскольку его риски значительно снижаются. К тому же большая часть полисов перестраховывается в государственной страховой компании АИЖК.

Банки, получив защиту от рисков, смогут предлагать заемщику лучшие условия по кредиту, нежели клиентам без страховки. В первую очередь, снижение процентной ставки.

Подсчитано, что использование ипотечного страхования позволяет снизить процентную ставку по кредиту на 0,7–1 процентный пункт. В свою очередь, снижение стоимости ссуды облегчит платежную нагрузку на семью, больше средств будет оставаться в семейном бюджете.

А плата за страхование будет фактически компенсирована на 2–2,5 года ипотечного кредита за счет сниженной процентной ставки.

Кроме того, покрытие убытков банка позволит кредиторам смягчать условия кредитования, например в отношении первоначального взноса – вплоть до 10%. Таким образом, страхование ответственности заемщика повысит сумму кредита и, как следствие, расширит возможности при выборе жилья.

А как за рубежом?

Ипотечное страхование наибольшее развитие получило в США и Канаде при лидирующей поддержке государственных страховщиков. Интересно, что в Канаде кредитор никогда не получит страховое возмещение, если не докажет, что принял все меры для спасения ипотечного кредита и обращение взыскания было крайней мерой.

Важно отметить, что в Канаде менее всего ощутимы «ипотечные кризисы», периодически возникающие во многих странах, – заемщик имеет полноценную защиту, включая право на реструктуризацию, кредитор полностью защищен от убытка, а государство следит за надежностью рынка рыночными методами.

Возможно, такая же практика заработает и в России: банки, зная, что страховщик проверит необходимость продажи квартиры, предпочтет сначала предоставить заемщику реструктуризацию долга. Кстати, практика кризиса 2009 года показывала, что порядка 80% заемщиков успешно восстанавливают свою платежеспособность.

О том, что программа получит распространение, говорит большое количество страховых компаний, аккредитовавшихся в СК АИЖК: на сегодня уже 20 страховщиков предлагает договоры страхования ответственности заемщика, в том числе ОАО «СОГАЗ», ООО «Росгосстрах», ОАО «АльфаСтрахование», САО «ВСК», ЗАО «СГ УралСиб». И уже более 100 кредитных организаций предлагают ипотеку со страховкой. Поэтому будущим владельцам ипотечной квартиры в собственных интересах стоит изначально выбирать банки, которые дают кредиты с такой опцией, чтобы потом не жалеть об упущенных возможностях.

Считаем экономию

Что дает ипотечное страхование? Рассмотрим пример. Итак, у вас жилье в Новосибирске стоит 2,5 млн рублей. У заемщика накоплено только 250 тыс. рублей, необходим кредит на 2,25 млн. Банк считает, что такая ссуда несет в себе повышенный риск, и в нынешних условиях даст кредит по ставке приблизительно 15% годовых, ожидая, что с некой вероятностью может понести убыток.

Ежемесячный платеж при сроке кредита 15 лет составит 31 500 рублей. Если заемщик приносит в банк полис на 500 тыс.

рублей, который обойдется (в среднем около 2,2% от размера кредита) в 49 500 рулей, банк может пойти на снижение процентной ставки до 14% годовых.

Тогда платеж заемщика снижается до 29 950 рублей в месяц, что позволит компенсировать уплаченную страховую премию за два года и восемь месяцев.

Андрей ЯЗЫКОВ, генеральный директор страховой компании АИЖК, для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8143517

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.